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读者问题：现行的《住房公积金管理条例》实施已有12年，随着房价的快速上涨，很多低收入人群连首付都付不起，住房公积金根本使用不上，公积金制度已呈现多种“不适”。近期，修订《条例》呼声高涨，甚至遭遇“存废之争”。那么，，住房公积金制度的意义在哪？住房公积金属于职工个人所有，为什么不能随意提取？如果不用于买房，住房公积金就只能到退休时才能提取了么？

连线专家:太原市住房公积金管理中心副主任黄火平

实为三方共担的筹资机制

住房公积金制度实际上是一种住房保障制度，是住房分配货币化的一种形式。住房公积金月缴存额由职工个人住房公积金月缴存额和单位为职工缴存的住房公积金月缴存额两部分组成。也就是说，缴存住房公积金，你的个人收入得到了增加。因为你自己缴纳的部分和单位缴纳的部分加起来都进入你的个人账户，属于你的个人财产，个人收入得到增加。并且，住房公积金和银行储蓄存款一样，也是有利息的。这样，就形成了国家、单位和个人三者共同负担解决住房问题的筹资机制，通过资金积累，提高职工工资中住房消费含量，增强职工购建住房的能力。

住房公积金制度还有利于促进政策性住房金融体系的建立，为职工解决住房问题提供政策性信贷渠道。单位和职工依法缴存住房公积金后，在发生法定的购买、建造、翻建、大修自住住房等情形时可以申请政策性住房贷款，其贷款利率要远低于商业贷款利率，并可以提取本人住房公积金账户中的金额。

两特点决定不能随意提取

住房公积金属于职工个人所有，这是《住房公积金管理条例》明确规定的，但为什么不能由职工自由支配，这是由住房公积金制度的保障性和互助性的特点所决定的。

保障性决定了住房公积金的使用方向只能定向用于解决职工住房问题；互助性是住房公积金制度存在的基础，也就是全社会劳动者履行住房公积金缴存义务，在自身获得资金积累的同时，为没有解决住房问题的职工提供信贷支持。

举个例子，根据目前太原市的缴存水平，发放一笔60万元的住房贷款，需要由58个人一年的缴存额来给予支撑，这就是互助性的体现。我们试想，如果不设置法定的使用条件，由职工自由支配，那么住房公积金制度就会成为“无源之水，无本之木”，住房公积金制度的作用也就无从发挥。所以，住房公积金制度是一种“人人为我，好医师网，我为人人”的制度。

多种情形下可提取使用

根据《住房公积金管理条例》规定，缴存住房公积金是单位和职工的义务，住房公积金的使用方向是定向用于解决职工住房问题，职工在住房公积金缴存期间没有发生法律和政策规定的情形时，在退休后可以一次性提取本人账户中的全部余额。

根据国务院《住房公积金管理条例》相关规定，并结合太原市的实际情况，职工发生以下22种合法情形时可申请提取住房公积金：购买商品房；购买公有住房；购买二手房；购买本单位集资房；购买拆迁安置住房；购买拍卖住房；购买政府组织实施的保障性住房；建造、翻建自住住房；大修自住住房；房租超出家庭工资收入的15%；租赁政府廉租住房；偿还购房贷款本息；享受城镇最低生活保障；患有重大疾病，造成家庭生活严重困难；因见义勇为造成人身伤害；本人或直系亲属发生不可预见的灾难性事故；离、退休；到国外或者港、澳、台地区定居；调离本行政区域；职工死亡或者被宣告死亡；与单位解除或者终止劳动合同关系住房公积金账户处于封存状态并符合有关规定的；单位发生撤销、解释、破产情形，无欠缴住房公积金行为的或者有欠缴住房公积金行为并由清算组织进行清算，按规定补缴住房公积金的。

其中，重大疾病包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）、多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术及其他经太原住房公积金管理委员会认定的重大疾病。患有重大疾病且造成家庭生活严重困难者，提交区、县级以上医院出具的诊断建议书、药费支出清单（距申请提取日前12个月的清单）、职工居住地所在社区出具的家庭生活困难证明、身份证、公积金卡的原件和复印件及单位出具的提取申请书即可申请提取。

对于房租超出家庭工资收入15%者，想提取住房公积金时，需要提交承租职工夫妻双方的收入证明、单位出具的无房证明、经房产管理部门备案的房屋租赁合同、当年支付房租的租赁专用发票和婚姻关系证明、身份证、公积金卡的原件和复印件及单位出具的提取申请书即可提取。而对于本人或直系亲属发生不可预见的灾难性事故者，则需要提供单位、相关部门出具的灾难性事故证明材料（证明材料载明时间12个月内）和同一户籍的户口簿（或公安部门出具的直系亲属关系证明）、身份证、公积金卡的原件和复印件及单位出具的提取申请书。