一年一度的“六一”儿童节即将来临，在人们将绝大部分注意力集中在儿童的IQ(智商)、EQ(情商)教育的同时，一项被美国教育基金会会长夏保罗誉为“儿童教育培养最重要的”FQ(财商)教育却被忽视了。业内专家认为，正如“教育要从娃娃抓起”，培养财商也要从儿童开始。

　　儿童财商：赚钱、花钱、存钱、捐钱

　　家住广州员村的魏先生最近有些烦恼，儿子开始读小学三年级了，校园风靡玩具赛车，不到10岁的儿子就私自将储蓄罐中的200来元零花钱全部掏空，买了辆高档赛车。

　　如果这只是一桩偶然事件也就罢了，但事实上，儿子的高消费、乱花钱现象似乎有些愈演愈烈，零花钱越要越多。就衣着而言，虽然学校统一定了校服，但他与学生之间就开始“比拼”谁的鞋子好，最近他就禁不住儿子的胡搅蛮缠，给儿子买了双六七百元的运动鞋，从而让儿子在同学之间不丢“面子”。

　　事实上，魏先生的苦恼恰恰是从小对孩子忽视财商教育的一个典型例子，也是许许多多天下父母心的一大注解。在中国，如何培养孩子的财商，正确认识财富、创造财富，正是所有中国父母长期以来缺失的一门科学与艺术。

　　记者了解到，目前许多家庭和学校对孩子的财商教育只能算是“零星细雨”，在小学教育里，能够有点挂钩的仅仅是小学数学里认识钱币的课程，而有些家庭的财商教育几乎则是空白。

　　据了解，赚钱、花钱、存钱、捐钱是儿童财商基本的四大能力。由于日常中儿童并没有太多的赚钱机会，好医师网，因此，来自父母的“零花钱”则成为儿童财富的主要来源。据《2012中国少儿财商调研》白皮书发布数据，75.9%的儿童拥有一定的零花钱。其中，四成儿童的月零花钱在50元以下，100元以上的“大款”则占到16.7%，而如何处理这些财富则成为儿童财商教育的第一步。

　　中国青少年研究中心的洪明博士认为，儿童财商教育首先在于教育孩子如何获得金钱，归根到底是来自于劳动，其次在于教会孩子如何用钱，对孩子的消费进行监管，最后对结余钱财的管理，教会孩子学会储蓄。“不管是家庭还是学校，这方面的教育都十分重要”。

　　调查同时显示，27.3%的儿童认为“有钱没钱不重要”，甚至还有8.8%的儿童认为“有钱会变坏”，二者合计达到36.1%。儿童误读金钱的现象普遍存在，表明财商教育仍存在缺口。

　　新兴培训：培养财商一年3万

　　在财商教育的主体上，国内位列前三位的分别是：孩子自己在实践中领悟、家庭教导、学校教育。而银行、保险等金融机构和专门理财培训机构的培训和课程则位居倒数最后两位。

　　据魏先生向记者介绍，孩子对于金钱的认识，受父母的观念影响甚深。自己常常工作忙没有时间多陪孩子，有时感觉歉疚，因此给儿子足够的零花钱，或者拍上千元的儿童摄影、经常带他吃好吃的来表达爱心。而在学校，从幼儿园到小学，甚至中学，都没有开设相关课程帮助学生学习理财知识。

　　业内专家认为，“爱不够，钱来凑”的方法并不可取。家长要明白最能打动孩子心灵的不是金钱，而是父母的感情。同时各级学校也应加强对儿童财商的教育和引导。

　　目前一些银行都推出了少儿账户或少儿理财卡，功能包括储蓄、理财、个人保障及医疗等多种增值服务，这些也有助于引导儿童认识各种基本理财工具，学习基本金融产品的使用方式。

　　家住天河北的曾先生则通过在家里实施一些简单的、量化的家务劳动手法，从小培养孩子的财商意识。比如，给家务活定价，让孩子选择他们喜欢干的活，从而让孩子明白“金钱是通过劳动获得”的道理。

　　曾先生还通过“积分制”来鼓励孩子劳动的积极性。每次孩子在家里做完一件有益的事就给他加一分，到周末就对孩子进行奖励，1分奖励1元钱。曾先生还有意识地用储蓄罐培育孩子“零存整取”的意识，从而一个四岁的孩子已经具备一定的财商意识。

　　目前，市场也有部分企业“独具慧眼”走在社会的前面。成都一家儿童财商培训机构特意招聘一群7岁到11岁的娃娃，他们大多是亿万富翁的继承人。培训机构对他们培养财商驾驭金钱，学费最高一年3万元，因而被誉为“儿童商学院”。

　　尽管有市民认为，“儿童商学院”的教育都过于功利、为时过早，教会的是拜金和市侩，丢失的是正确的金钱观和价值观，但更多的观点认为没啥不妥，“早期引导教育或可以帮助他们培养正确金钱理财观念，好医师网，重要的是那些人会怎么去教”。

　　国外发达国家对儿童财商教育走在前列，对于从小培养儿童自立的美国教育来说，父母尽可能将孩子的零花钱数量控制在与他的同伴大致相当的水平上，对于零花钱的使用，由孩子全权负责，但如果孩子使用不当而出现“经济危机”时，父母也不轻易花钱帮他们渡过难关。

　　新加坡的儿童财商教育则倡导储蓄意识。新加坡全国中小学生参加储蓄的比例达六七成，社会每年都开展全国性的校际储蓄运动。在这一大环境下，许多孩子都成了储蓄迷，从而让“节俭和储蓄成为美德”。

　　南方日报记者 彭国华

　　善用少儿理财卡

　　智慧定投为明天

　　银行篇

　　据新华社电 据悉，中国光大银行  （）“小银行家卡”盯紧儿童零花钱，通过儿童这类特殊客户群体，光大银行在积极销售适合全家的理财产品的同时，也对孩子进行着“体验式”的财商教育。

　　据介绍，光大银行此次推出的“小银行家卡”是银联标准借记卡，主要面向16周岁以下的少儿。除具有借记卡的各项功能外，该卡还可与父母的任意一张光大阳光卡建立亲子关联，轻松实现两卡之间的人民币活期账户资金互转。

　　“小银行家卡”特别为孩子们提供了理财体验。比如“零花钱／压岁钱储蓄计划”，父母可通过亲子卡关联或指导孩子自己制定储蓄计划，并可通过网银为每个储蓄计划定制充满个性的目标名称，让孩子亲身体验储蓄计划目标实现的成就感。

　　“现在，很多孩子由于家庭条件好，小小年纪就手握大把零花钱。但很多孩子缺乏财商教育，乱花钱的现象比较严重。”光大银行相关负责人告诉记者，“小银行家卡”顾名思义，其初衷便是希望教孩子良好的理财习惯，成为小小银行家。

　　值得一提的是，光大银行提出的财商教育不应仅仅停留在如何赚钱等“管理财富”的层面上，还体现在如何“看待财富”，从小培养孩子正确的财富观。

　　据介绍，每开一张“小银行家卡”，由孩子拿出一元钱投入捐款箱中，光大银行也会捐出一元钱，所产生的有效捐款将自动转入中国妇联“母亲水窖”基金账户中。

　　其实，儿童这类特殊客户群体很早就已获得银行关注，不少银行都推出了类似的少儿银行卡，比如招商银行  （）的“快乐伙伴卡”、民生银行  （）的“小鬼当家卡”、交通银行  （）的“交行儿童理财卡”等。

　　业内人士认为，在目前理财产品销售大不如前的情况下，光大银行积极推出“小银行家卡”，可能希望通过该卡具有的“智慧定投”功能，积极推广为孩子及其父母打造的专属理财产品。据介绍，签约“智慧定投”后，客户可每月以小起点金额(1000元起)参与高收益理财投资。

　　亲子定投首选中长期优胜者

　　基金篇

　　有了孩子，人生就像翻开新的篇章。奶爸奶妈们努力给孩子们金子般的品德、性格、爱好和习惯，希望自己的宝贝能一直快乐，衣食无忧，拥有一生的爱。“六一”节马上就要到了，又要给宝贝们准备礼物了，在给孩子们挑选玩具的同时，不妨送给他(她)们一件享用一生的礼物亲子定投。

　　现在的家长都是上班族，平时工作繁忙，因平时陪孩子时间比较少，内心总有些许亏欠感，希望能在别的方面弥补。于是多数家长会不时给孩子买些玩具，带孩子出去吃饭，但时间一长，他们也发现这样的宠爱方式并没有给孩子的成长带来太大意义。

　　亲子定投对于平时忙碌的上班族爸爸妈妈其实非常适合，首先，亲子定投是小额投资，不会带来经济负担。其次，亲子定投只需要一次约定，就能长期自动投资，是一种省时省事的投资方式。最后，长期投资应当趁早开始，如果能早日开始，每个月几百元就可以帮助一般家庭储备起相当可观的子女成长开支，为孩子成长起到关键作用。

　　例如，广州的白领张女士小女儿才一岁零二个月，张女士准备为她做份亲子定投，一直到她18岁上大学。张女士计划定制一个“基金定投子女教育的理财计划”，每月投资800元，对于张女士家来说并不是个负担。

　　不过，很多家长和张女士一样，会有这样的疑问，现在的市场这么动荡，什么时候开始亲子定投才最好呢？什么样的基金最适合进行亲子定投呢？

　　“定投期间十多年的时间，时间跨度可不短，会发生太多变化了，亲子定投怎么来应对这些意料之外的情况呢？”张女士考虑的问题有很多，比如说，现在算得好好的，定投后可以获得一笔可观的孩子教育开支，但会不会遇到这样的情况，十几年后的钱可能已经不如现在值钱了。

　　基金专家建议家长们可以选择两到三只中长期排名靠前的股票型基金，构造一个定投组合。亲子定投首选中长期业绩好的股票型基金，理由是平时成绩好的学生考高分的概率更大。但如果只定投一只基金，把未来三、五年的成绩押在它的上面，仍是有风险的。即使是同一家基金公司的不同股票型基金，投资方向也各有侧重，不同行业、板块的涨跌是轮动的，基金的业绩表现也会呈现出阶段性特征，因此定投组合还可以起到互补的作用。

　　其实，亲子定投的意义在于长期投资的时间复利效果，分散了股市多空、基金净值起伏的短期风险，只要能坚守长期投资原则，选择波动幅度较大的基金其实较能提高获利。而且风险较高基金的长期报酬率，应该胜过风险较低的基金，因此如果定投期限在五年以上，不妨选择波动较大的基金。而如果是五年内的目标，也可以考虑选绩效较平稳的基金。

　　父母们也可以关注基金公司推出的亲子定投组合产品。例如，光大保德信基金从2008年股市低迷时期提出“稳健定投 细水长流”的口号开始，逐步深化扩展到目前的“耀未来—耀定投”的品牌，着眼于儿童定投、养老定投等细分市场。光大保德信前期开展的儿童节亲子定投、暑期亲子定投系列活动，向广大投资者介绍定投理念，分析定投利弊，并辅以线下定投培训等，获得了参与者和业内的好评。

　　南方日报记者 贾肖明

　　先选意外医疗重疾险

　　再考虑教育类少儿险

　　保险篇

　　为孩子和家庭的未来及早做好准备，有一种理财工具我们一定不能忽略，那就是“保险”。保险的风险转移功能，不但可以帮助规划孩子的教育金储备，还可以在某些不幸发生的时候，让沉重的医疗费不再成为负担，让家庭的财富不轻易流失。

　　中德安联人寿的理赔数据显示，在0—18岁儿童的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。0—6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次的理赔金额在900元左右。

　　“随着环境污染和食品安全问题频发，孩子们正在发育的稚嫩身体罹患疾病的风险在不断增加。据了解，我国每年新增白血病患者，其中一半的患者是儿童，儿童恶性肿瘤的发病率也呈现出逐渐上升的趋势。”友邦保险专家表示。

　　友邦保险专家建议，为孩子购买保险时应先考虑意外险、医疗险、重大疾病险等保障型保险，在此基础之上，再考虑购买教育类保险。保障型少儿险主要为孩子提供意外保障和解决医疗问题，此类险种的优势是缴纳不多的保费，却能获取较高额的保障。

　　教育类少儿险主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。此类保险针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金，比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金，婚嫁基金等，使孩子在人生的各个特定阶段都可储备一笔基金、减轻家长的经济负担。

　　据记者了解，一些保险公司已经推出涵盖重大疾病保障和基础教育金的儿童保险。如大都会人寿少儿成长护航保障计划，在小孩成长的过程中提供21种重疾保障(含白血病保障)，读大学时开始领取教育金，至少覆盖国内就读大学、研究生的学业费用。此外，这款保险还提供保费豁免权。

　　值得注意的是，家长作为家庭的经济支柱，首先要充分保证他们自己的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。因为如果父母这个主要经济来源突然中断，孩子将失去经济支持。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。友邦保险专家建议，用家庭年收入的10%—15%的预算为全家安排周全保障，其中孩子的年缴保险费不宜超过三分一。

　　具体投保策略而言，专家表示，越早投保越划算。大多数少儿保险产品在出生30天或90天以后就可以投保。一般情况下，投保同样的保险金额，被保险人年龄越小，保费会越便宜。

　　为防止在保险期间家长因故无力继续缴纳保费，在购买主险的同时，最好购买豁免保费附加险，万一家长发生意外导致身故或残疾时，保险公司可豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同继续有效。

　　南方日报记者 高国辉

　　不同年龄阶段

　　财商培养规划

　　Tips

　　3岁认识钱币，辨认币值、纸币和硬币。

　　4岁学会用钱进行简单交易，如小食品、小玩具等。

　　5岁明白“金钱是劳动获得”的道理，正确进行钱货交换活动。

　　6岁能数清较大数目的钱，开始学习攒钱，培养“自己的钱”意识。

　　7岁观看商品价格标签，和“自己的钱”比较，确认自己的购买能力。

　　8岁懂得在银行开户存钱，并想办法自己挣“零花钱”。

　　9岁能和商店讨价还价，学会买卖交易。

　　10岁懂得节省钱，以备有大笔开销时使用。

　　11岁知道从电视广告中发现有关花钱的事实。

　　12岁能够制定并执行两周的开支计划，懂得正确使用银行业务术语。